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技嘉教育基金會於12/17舉辦了理財新法寶講座，邀請了南山人壽服務團隊 劉明傑先生和大家談外幣保單的優勢。現代人的平均壽命越來越長，內政部「97年簡易生命表」指出，台灣兩性「零歲平均餘命」為78.57歲，男性為75.59歲，女性81.94歲，隨著高齡化社會的來臨，大家對於退休後的生活品質也相對的越來越重視。不論是儲蓄、保險或投資都是保障退休生活的一種方式，由於銀行儲蓄的低利率，也造就了大家投資的意願。

班哲明•葛拉漢在「聰明的投資人」(The Intelligent Investor)一書中，其中有一句名言：『最聰明投資人，可以把自己當成公司部分的老闆。』抱持把自己當成公司老闆的心情，用這個角度反覆的思考，必然可以幫助投資人更了解所投資商品的價值，投資就更容易成功了。以下的報導提供有興趣的同仁作參考。

　 　
　

講座一開始講師用益智題目吸引大家的注意，試試看您是否能回答的出來呢?

請將下圖中相同的數字相連，但所連接的線不能交錯。

點我看答案

　
美寶/美鑫外幣終身分紅壽險
　 　
為何選擇美元 ~ 對台幣匯率波動較小

　
設定條件 : 35 歲男性 ( 標準體 ) 投保6年期外幣終身分紅壽險，保額10萬美元
保單年度(末) 保險年齡 累積總保費  保險金額 可能預期週年紅利 累積之週年紅利  解約長春紅利  解約金  保單價值準備金 總領回  總領回/ 總保費
(A) (B) (C) (D) (E=B+C+D) (E/A) 
1 35 5,120 10萬 60 60 --- 2,400 2,400 2,460.00 48.00%
2 36 10,240 10萬 150 210.9 --- 6,890 6,890 7,100.90 69.30%
3 37 15,360 10萬 170 384.06 --- 11,980 11,980 12,364.06 80.40%
4 38 20,480 10萬 200 589.82 --- 17,710 17,710 18,299.82 89.30%
5 39 25,600 10萬 230 828.67 --- 24,130 24,130 24,958.67 97.40%
6 40 30,720 10萬 260 1,101.10 --- 31,230 31,230 32,331.10 105.20%
7 41 30,720 10萬 300 1,417.62 --- 32,200 32,200 33,617.62 109.40%
8 42 30,720 10萬 350 1,788.88 --- 33,180 33,180 34,968.88 113.80%
9 43 30,720 10萬 400 2,215.71 --- 34,190 34,190 36,405.71 118.50%
10 44 30,720 10萬 460 2,708.95 1,160 35,220 35,220 39,088.95 127.20%
15 49 30,720 10萬 770 6,360.94 2,240 40,710 40,710 49,310.94 160.50%
20 54 30,720 10萬 940 11,340.41 3,520 46,730 46,730 61,590.41 200.40%
25 59 30,720 10萬 1,120 17,579.69 5,010 53,180 53,180 75,769.69 246.60%
30 64 30,720 10萬 1,330 25,341.15 6,730 59,860 59,860 91,931.15 299.20%
65 99 30,720 10萬 7,850 180,024.36 25,800 100,000 100,000 305,824.36 995.50%
　
下表為6UPPL所有金額及費用由美金換算為新台幣： 　
保單年度(末) 保險年齡 累積總保費  保險金額

帳戶結清

(保證領回)

 帳戶結清+公司紅利  總領回/ 總保費
(A) (E) (E/A)
6 40 1,013,760 330萬 1,030,590 1,066,926 105.20%
10 44 1,013,760 330萬 1,162,260 1,289,935 127.20%
15 49 1,013,760 330萬 1,343,430 1,627,261 160.50%
20 54 1,013,760 330萬 1,542,090 2,032,483 200.40%
25 59 1,013,760 330萬 1,754,940 2,500,399 246.60%
30 64 1,013,760 330萬 1,975,380 3,033,727 299.20%

(假設美元對新台幣以1:33之匯率不變)

預定利率高：

繳費期滿後，每年以3.75%~4%

以上複利增值。

放越久保單價值越高。

保單分紅：

分紅保單屬於低風險理財工具

分紅保單可投資項目有限

壽險公司樂觀預估2.5%，

可能預估1.5%，保守預估1%

　

分紅保險單連續二年未能達到前述在合理精算假設下推估之可能紅利金額之累積值時，保險公司應向主管機關說明理由及改善措施。其有變更前述在合理的精算假設下推估之可能紅利金額時，保險公司並應書面向要保人解釋原因。

　

美元長期是否真的會走貶沒人能說得準；提醒大家：「外幣保單還是比較適合有美元資產或未來有美元需求的人購買。」

如果您有一筆美元，原本想放到美元定存，但利息低到可憐，買6年期美元儲蓄險保單，六年下來拿回來的錢肯定比銀行定存多。

但換個角度來看，如果想拿新台幣換成美元後再買美元保單，萬一美元長期走貶的預言成真，即使美元保單預定利率比新台幣保單高出不少，但保戶相對要承受較大的匯兌損失風險，有可能得不償失。

外幣保單並非人人都適合買，由於美元保單是採取美元計價、收付，業者及專家都建議，本身就擁有美元資產的人，拿原有的美元拿去買美元保單，比較可以避開匯兌風險。

此外，未來有出國進修、旅遊或移民等計畫，即將來用得著美元的投資人，也比較適合利用美元保單來儲蓄或配置資金。

　
　
　
　
　
　
　
　
　
　
　
　
　

人事總務部IRIS口袋麥克報導